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主题: RESP 与学生贷款 * H1 h- O: y. Z) _9 \/ ^
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（一） RESP 的种类
6 `4 ^6 O3 b Q/ q1． Non-family Plan: 对于受益人与供款人的关系没有任何限制，供款人可以自由决定什么时候供5 m7 ?* H1 ?. Q8 C- I' e" S; S9 j
款和供多少，也可以决定什么时候休息暂时不供款。受益人可以超过21岁，这种计划的存在时间最多
2 q/ U+ m4 u) u- T. {为从计划建立起22年。% {/ z0 H ?1 v8 j$ G9 _
2． Family Plans: 受益人可以为一个或几个，并且与供款人有血缘或收养的关系。同时，供款人也0 n2 Y x Y5 S: g& a
可以自由决定什么时候供款和供多少，也可以决定什么时候休息暂时不供款。受益人不能超过21岁，
! j/ o: A9 U4 K1 D0 ~对这类计划的供款需在受益人21岁前停止。
8 ]% ?* w9 C5 W3． Group Plan: 主要由一些SCHOLARSHIP（奖学金计划） 提供，这类计划的管理主要是以年龄组概
9 I5 y/ ]' G. I# D7 n, \5 I念，把同龄的小孩放在一起，至于每月供多少，多长时间供一次，是由SCHOLARSHIP 的精算师决定而* r1 {3 N3 x7 k/ X9 _6 t6 p$ v1 O
不是由供款人个人决定。RESP的收益只能发给能够升学的小孩，而不能升学的小孩则不能享受。( v% O5 }5 C( S4 z9 B8 G
5 C) ^' r) {3 b$ `$ I由一上分类大家可以看出，无论是NON-FAMILY PLAN 还是FAMILY PLAN，供款人都有足够的权利决定
' E# t* P1 ~* M: q/ Q; X; o怎么供，供多少，及什么时候供。如果您买的是这两种PLAN，您有权决定什么时候休息暂时不供。您+ R2 _) M) D$ K6 I4 \/ U
没有任何损失。如果您决定在受益人未到上大学时拿出来的话，当然政府补助的那部分及该部分产生# r. z2 |5 U; |& n# x
的收益需归还政府。而您自己本金所产生的收益需要上税。当然您如果买的是GIC，可能会有未到期
6 u& N7 [+ W3 B |8 ~" U2 L# z赎出的手续费，买MUTUAL FUND，如果未到五年的话，可以能后续服务费。当然这跟RESP无关，是! ^ U' \' T; T8 E1 o
GIC 和MUTUAL FUND 本身的费用。
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所以大家在买RESP时候，首先要搞清楚自己买的是什么方式的PLAN。
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8 C: A5 D1 J) | q7 t3 c（二） RESP的发放) {" b( G' \- i1 F
在受益人到了读大学的时候，RESP户口里的钱由四部分组成：8 K5 e1 o3 t$ s
1． 供款人所供的本金
. k/ D6 S2 L+ _& m* C: \- K. ?/ n, M2． 本金所产生的收益, ?+ k: s' d+ h) N( s8 s
3． 政府每年四百元的补贴; b3 g4 D- i5 r: z9 ?* i" B7 I
4． 由补贴所产生的收益。8 l. n& D7 b( L0 \9 P" D* T# u
1 g1 D7 N% r! R) ?6 U由供款人所付的本金是可以付还给供款人或受益人，这部分钱是免税的。而真正属于受益人户口的则* @4 x8 L; E5 w( S4 W: y0 B
是第2，3，4部分。但是，并不是所有这三部分的钱都立即都变成受益人的收入。
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' T* T) J9 L, S: [# I从RESP中取钱付给合资格受益人称之为：EDUCATION ASSISTANCE PROGRAM（EAP）
5 f7 z" {7 N% }2 J6 pEAP的限制在于：在受益人完成13个星期连续学习之前，最多只能取实际费用及$5,000少的那个，也3 ? t& s. ~! m% K) f. I
就是说如果实际费用是$3,000, 那么他也只能取$3,000, 而也就只有这$3,000才能作为收入。在这之9 y0 p( t" ]2 O4 O
后取钱，如果银码在$5,000以下没有限制。超过这个银码则须HRDC（人力资源部）的批准。而未能完
" m4 y9 W( V3 j. ?' k q全取出的钱，根据一定条件，付还给供款人。
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) s) |( Z* B5 b6 [) r而受益人所取出的钱用于受益人读书用，即使你不用来交学费，那你也要另外拿钱来交学费，所以是% Y' ~1 @2 \& Z* {
否用来交学费不是CCRA（税局） 或HRDC 所管辖的范围。3 z/ ` \, ~8 m' B$ b+ C# s$ B, Z
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（三） 学生贷款2 b: x) m3 \1 Z4 \
为了学生贷款的问题，我翻查了许多资料，也打电话去联邦学生贷款及BC学生贷款办事处，得到的答
; e/ m$ T: c3 B0 J+ I. q. ?案是这样的。" b0 H* U4 P9 G$ I/ A1 T- ^! I
（1） 首先学生贷款的目的明确指出，学生贷款并不能支付你求学其间所有费用，因为你的父母，配
p6 n' |4 x1 p) } z偶或同居配偶被指望需为你支付一定数目的教育费。- r$ y3 Y& c* K1 u3 A0 Y# t4 F
（2） 你所能贷款总额由下列因素决定，% y* H0 V d$ R) I" E" s
你所需要的钱=被允许的费用-所有资源8 |9 g% H) F! u4 A
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被允许的资源=学费，学生费，交通费，生活补助7 J" r D- C9 b
所有资源：暑期工收入，其他收入（包括从RESP取出地钱）上学前雇佣收入，奖学金金，政府资助，
1 {/ v7 S1 y. p6 n等
: u) T0 `) `: G* ?还要考虑的其他资产： RRSP，车的RESALE VALUE，银行存款，父母的收入。
) D/ @. H- A! _9 Z由以上可以看出，是否能申请学生贷款，不仅仅与RESP有关。
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当我致电BC STUDENT LOAN OFFICE 时，我问RESP是否与STUDENT LOAN 有关系，他们说：当然。我说
' d7 \* I7 @$ R既然如此，谁还会去买RESP。你猜他们怎么说：STUDENT LOAN 今年有，我怎么能保证明年还有。我
4 r) P( n% w: F1 L! Q恍然大悟。当我visit: www.bcsap.bc.ca,映入眼帘的第一条消息就是：从2004年8月1日起，根据省# X9 ]" @1 J* h0 B) E" z- m; v
府的预算，不再有GRANT。以前申请贷款时，是可以有几千块GRANT给于低收入人士，不用付还的。+ g# b: `( p3 k* G
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米朋友，我不知道您的小孩有多大，如果近期小孩可以入大学，我相信政府的学生贷款政策不会有太2 ]# Z. {3 a! F- K
大的改变，如果您的小孩至少还有五年的时间才上大学，谁知道那时的政策又是怎样？那么我建议您* t3 ]- b, y- i$ ^0 W- ~
还是尽自己的能力有多少为孩子存多少，拿到政府的补贴，为孩子的将来以不变应万变，况且学生贷 F! M* B( f: V7 m( g* |
款没有抵押，利息比房屋贷款高得多。小孩毕业出来马上有工作还好，如果一时找不到工作，那么就" ]3 \4 y! s% [2 Z" b
白白地交高息了。& V( H1 i$ m+ H( v5 W
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写完这篇文章，已经是早上四点半，马路上的车声也逐渐逐渐轻了。虽然有点累，还是很高兴，至少
" y3 C2 {5 C& |$ W是解决萦绕在我心中好几天的问题。
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也借此文，回答所有向我提出同类问题的朋友。 |
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狗仔卡
发表于 2005-6-11 09:13
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