投资问题 ： 考你数学 （三） RRSP与房屋贷款

精打细算

原帖由 如花 于 2006-11-17 10:11 发表
这道题有些难度
6 o: e$ T5 _6 Z' u2 [( f
: c' r; ]/ Z2 m7 j) n  r我的做法：

* {: C; `. m1 t. Z2 q7 p' d1，成立公司。超过10万的收入，成立公司避税
2，每年claim home as office expense against income
3，用rrsp贷款可能会享受低贷款利率的优惠，但还有更好的途径，因为借款金 ...

% o+ d3 J" _; o- a$ \( G: N: A
# D9 M% g! o. [6 q% R8 L7 s叫你选1-2， 你就给了一大堆题外题， 自己又不答！
" }/ f1 e5 s' r5 _0 v$ L
3 |( L& e: r/ b; y" N0 L% n" h; U1. 成立公司需要安排好多前期工作。 CRA 有好多规定是关于受薪转 incorporate 的条件， 不符合就准备罚款。 基本上同意但技术上，小心。
# M& d: L- ^. q7 |% X
2. 有了incorporate, home office 已经没有太大意义了。 好多用于sole proprietorship 可扣的expense 已经没有太多。

3. 当你的税已达最高水平时 39% (Alberta)， 你不用rrsp 避税？ 难道要留到25% 时才用？

如花

雇主也会受益啊，他们不用再付cpp, ei

精打细算

CRA 去年已经非常注意这类“公司“了， 好几位CA, 会计师向我诉苦说，今年的audit特多，尤其这类公司。如果拿不出所需资料， 罚款+缴税

如花

2. 有了incorporate, home office 已经没有太大意义了。 好多用于sole proprietorship 可扣的expense 已经没有太多。
/ X7 F4 ]0 {6 e2 b* [5 r/ K! N, {
9 I1 i; N  H6 y. T" {3. 当你的税已达最高水平时 39% (Alberta)， 你不用rrsp 避税？ 难道要留到25% 时才用？

$ h# Q$ ?# U9 G
讨论这个问题前，先设定前提
6 L% E( p" G: D: A8 o+ Z) A: h1，qualify to small business
4 S, R" E" {' G2 ~" U2，subject to high rate tax
3，2006 tax rate
- w- U$ o8 l9 o& E0 V
% [1 M, W1 \9 {* ]6 ?' i如果成立公司，公司通过dividend的形式将钱支付的个人的话，每100元将比个人直接领薪多3元，但其实最大的好处是在defer tax，因为：
1，付薪的话，39%的税已即时付了
2，公司的话，即时付的税只是16%，只有当钱付到个人时才付21%
" X5 s/ }. |" j) L  C# p( r
3 o$ o5 r5 J* _& V; _* h1 j3 q  }# V仍然可以用rrsp 避税
至于抵税费用就见仁见智了。
( ^" J0 {4 g  n; b
3 b) q; `3 j" I, O[ 本帖最后由 如花 于 2006-11-17 11:39 编辑 ]

如花

关于基金MER，我有些疑惑

9 a2 `- M" i5 D( w通常基金的费用包括：
1,transaction fee
2,commission
3,management fee
4,administration fee
# i7 I0 M) w  n' G* U5,还有其他等
/ ^$ L2 v0 b3 ?: c3 ]
如果一只基金是no load, no transaction fee, no administration fee的，只有management fee，而其已包含在基金价格内，MER的计算公式如下：


[ P2 + Dist - P1 ] / P1 Where:
2 V9 v/ B2 j; d5 [6 f6 x) WP2 = end of period price (net of distributions)
; `2 m+ d* F" \- v- lP1 = beginning of period price
Dist = distribution

如果我在它分红前将它卖掉，是不是我就将management fee转移到下一个买家了，在整个交易中，我都没有支付任何费用。

一半清醒

当然是选先填满 RRSP 再供房子。
7 s8 `" N' \' P& U2 S" L8 uRRSP的好处是：可以当年避税，RRSP账号内增值部分还是免税的。RRSP也可以随时提出，只是补缴当年（提钱年度）的税，可以丰年补欠年。
以小刘的实例，如果买满18，000的RRSP，将少缴7，020刀的税；如果卖4%基金，这1.8万将在18年后翻一倍达到3。6万，运气好赶上44%的回报率，将在2年后翻一倍达到3。6万。增部分还是免税的，直到他拿钱时为止。如果不买18，000的RRSP，将缴7，020刀的税，用剩下10，980刀还房子的贷款，15年+，将节省贷款利息1。1万刀。

另外，当 房屋贷款利率〉〉期投资回报率时，就应该先还清房屋贷款债。不会投资有钱只会放到银行或怕担任何风险还清房屋贷款债吧。
, `8 f% O5 z+ ?4 b
我想搂主的问题不仅是个数学问题，还有资金投向和时间效率问题。

如花

我再次仔细看了楼主的题目

! w( K& s' E0 B( ?1 }% e& a原来楼主是问那10000元是买rrsp 还是还贷
0 V$ U6 v& D$ \
既然14万的年收入，rrsp最大是18K，10000现在买了rrsp，那工资的钱就不可以多买了。所以只是先买和后买的问题。如果时间差是一年的话
买的话利息是400块
9 N- L. \% }) Z  Q/ ~- a6 U不买的话省了500块贷款利息
真他妈的简单，看来还是高估了

) Z) i! h6 ^8 q: y) B, k[ 本帖最后由 如花 于 2006-11-17 12:48 编辑 ]

奥运会指定马甲

原帖由 如花 于 2006-11-17 10:11 发表
* w" D, x$ y; T7 h这道题有些难度
) K. A2 z% n2 F  [5 T
  A; G! R$ h0 o" s. s  N1 j2 V我的做法：

" c( V" `, G1 X4 Y! J1，成立公司。超过10万的收入，成立公司避税
2，每年claim home as office expense against income
0 D9 [4 ~7 k) _! b& o- Z3，用rrsp贷款可能会享受低贷款利率的优惠，但还有更好的途径，因为借款金 ...

If I walk into a bank and talk to those financial advisors, will I get personalized suggestions like what Ruhua has said? Or will they just try to bullshit me into buying their GICs or mutual funds?

云山水月

原帖由 精打細算 于 2006-11-17 09:37 发表

. G/ x8 F. S  @7 H4 B% j3 W  a
  y7 y. q6 U* }- g( l7 Z唉， 看来俺还得作回 marriage council 了。 老兄你的概念得改一改。 两人难得在一起，就是缘分。 不是谁听谁的， 而是妥协的艺术了。 结果只有4个。 包括：退让，冷战， 强行 与 化解。 最佳选项只有化解， ...

3 x& Y- K  G2 o老婆拒绝妥协的概率 x 离婚分家造成的损失 + 老婆妥协的概率 x 以老公设定的投资方案产生的收益 = 真实预期收益。
: B+ I+ _  `3 P# k
如果没有这么一笔计算，则楼主设定的答案一定是错误或者至少是有重大缺陷的。

数学计算，如果不能量化重要的相关因素，那还叫什么数学计算？

老婆和婊子的不同，在于从法律上讲，老婆有权，至少是有很大的把握，拿走你所有的财产并且把所有的负债留给你，但是婊子不能。

八千里路云和月

看来各路投资高手云集此贴,我也露个脸,沾沾各位高手的光.................

猪刀小试

原帖由 云山水月 于 2006-11-17 12:57 发表

* v1 }0 J: }3 F+ U$ e老婆拒绝妥协的概率 x 离婚分家造成的损失 + 老婆妥协的概率 x 以老公设定的投资方案产生的收益 = 真实预期收益。

如果没有这么一笔计算，则楼主设定的答案一定是错误或者至少是有重大缺陷的。
" u7 |! J) S5 e- z$ _7 R4 i4 L6 Y
数学计算 ...

3 X% v$ @- U) J5 {

云山水月

原帖由 裙裾飘飘 于 2006-11-17 08:56 发表

8 j! \3 |, `* z6 _/ p+ Y# ]
看来，我要拿几斗米，上门求教你LD如何在外是个好老师，回家还是好老师的秘诀了。

% Y( B! |' e& b% J7 H6 g呵呵，随时欢迎。

八千里路云和月

原帖由 云山水月 于 2006-11-17 12:59 发表
/ t. m5 o  p# \/ [* q
呵呵，随时欢迎。

. N' E. m* s9 `4 k- A7 m+ y% j

怎么没见飘飘的贴?
/ D7 E# ~- |8 y. f
我也效仿飘飘,拿着几粒芝麻,(那还是酷暑的枝麻),上门讨教去咯.

叽里咕噜

原帖由 云山水月 于 2006-11-17 12:57 发表
2 a. P' f: {3 K- U$ E
7 T) d0 a( g5 f4 v  G% }老婆拒绝妥协的概率 x 离婚分家造成的损失 + 老婆妥协的概率 x 以老公设定的投资方案产生的收益 = 真实预期收益。

( R" d& @% P2 m0 W3 x7 l/ u$ R如果没有这么一笔计算，则楼主设定的答案一定是错误或者至少是有重大缺陷的。
- M% a. g* t1 l: @! r8 Q  [6 j
数学计算 ...

婊子能把你弄得负债

  D) d# d1 L( Z3 b) }1 q/ G8 V$ B" Y所以娶老婆等于买RRSP, 增值部分不用交税
叫婊子等于CPP, 现扣没商量. 扣完也就完了. 不叫也不用扣.
4 d' i: L; L$ @$ t
) S4 N/ s" ~7 z[ 本帖最后由 大劈骨 于 2006-11-17 13:05 编辑 ]

云山水月

原帖由 八千里路云和月 于 2006-11-17 13:03 发表
# I  h' n7 p) P+ [


/ ~/ R' Q" |' L) @: \! ]怎么没见飘飘的贴?

我也效仿飘飘,拿着几粒芝麻,(那还是酷暑的枝麻),上门讨教去咯.

% \% B. P' y, e- i+ D' @" t就在第一页，怎么没有呢？

" O) O2 ]5 }/ A8 G" `( o4 \4 Q' ?9 ~% N随时欢迎，随时欢迎，呵呵。

云山水月

原帖由 大劈骨 于 2006-11-17 13:03 发表

4 F4 K1 C3 {% {2 @" K; v7 D/ i
婊子能把你弄得负债
: a1 v9 @% X1 O6 T/ F; W6 c; T; l
所以娶老婆等于买RRSP, 增值部分不用交税
* ?& K9 E" @3 g3 \: y叫婊子等于CPP, 现扣没商量. 扣完也就完了. 不叫也不用扣.

+ |' B, _' R/ w* \这都是些什么烂比喻！呵呵。

裙裾飘飘

原帖由 八千里路云和月 于 2006-11-17 19:03 发表
) l1 u  t3 L1 g: @
; G2 f* |! b4 k  y
( k( R( l5 \' f# N' B; C
9 V/ L9 {- w. O' o  N  h; J怎么没见飘飘的贴?

我也效仿飘飘,拿着几粒芝麻,(那还是酷暑的枝麻),上门讨教去咯.

' A1 l/ x- }9 i& u% S: i* Y
6 @+ C/ X. N& [# f; \% ]) e我的帖子在这里！
9 l* c5 t) t( I0 n: D% Z
仿效可以，但不能十足，否则我要告你侵权，罚你几个西瓜。
. i1 x; `& e0 j: ~+ R& v) l- U* X预防“仿效十足”，办法有：我先拿几斗米，去云月家吃饭。你再拿几粒芝麻，上门洗碗。

叽里咕噜

这种烂问题还问.
6 A3 a# U. r: _7 d
' k1 n/ ?+ W. H/ Z答案是:
& T/ ^* z- i. L7 T
2 @: S1 b' W  y反正1万是捡来的, 每周4块投资649, 6块super 7, 一年下来520块, 连续投资20年, 一共1040个礼拜, 他妈的这么都不中个几十万, 这辈子白活了.

) s0 o3 \% u) P! T7 P! u; s这一万块有了去向, 争吵就没意义了.

云山水月

原帖由 裙裾飘飘 于 2006-11-17 13:08 发表


1 m' Q0 _3 l- |; G我的帖子在这里！

1 {* @/ Y0 c4 Z% s3 T仿效可以，但不能十足，否则我要告你侵权，罚你几个西瓜。
预防“仿效十足”，办法有：我先拿几斗米，去云月家吃饭。你再拿几粒芝麻，上门洗碗。

这个够狠！

精打细算

原帖由 qwertylz 于 2006-11-17 12:52 发表

, P, d7 V9 G- Y: S2 O

# m, O0 x. u! OIf I walk into a bank and talk to those financial advisors, will I get personalized suggestions like what Ruhua has said? Or will they just try to bullshit me into buying their GICs or mutu ...

most likely the later..(I should say, 99% of the time)
if you want more of the first, you should be looking for independent financial advisor / broker.

% P* N' A; `" }If interested, I can work out something for you too. email me what you want and I will get it for you.
9 g1 C3 c, b8 J# ?( z. R3 ^+ e
4 I  v' [: k2 m- w8 I! A2 j: U! r5 i[ 本帖最后由 精打細算 于 2006-11-17 15:44 编辑 ]

精打细算

原帖由 大劈骨 于 2006-11-17 13:13 发表
( ?/ @% s  F; N这种烂问题还问.
- Q, w! Z' U' P7 S4 j: f% E
答案是:

反正1万是捡来的, 每周4块投资649, 6块super 7, 一年下来520块, 连续投资20年, 一共1040个礼拜, 他妈的这么都不中个几十万, 这辈子白活了.
) O7 L  O) v# p$ ^8 }, W
这一万块有了去向, 争吵就没意义了.

4 @( L! Y. n  |# m8 \( T9 \
: B( y  g( [1 P. B% L5 T" [这个，，， 强。实在强。

猪刀小试

原帖由 大劈骨 于 2006-11-17 13:13 发表
$ Z  @. X& ^  m  x这种烂问题还问.
% x  h+ U3 ]6 @$ p  M$ C& b" k
* Y1 K( T$ K: {& H+ D; o+ O答案是:

反正1万是捡来的, 每周4块投资649, 6块super 7, 一年下来520块, 连续投资20年, 一共1040个礼拜, 他妈的这么都不中个几十万, 这辈子白活了.

这一万块有了去向, 争吵就没意义了.

3 f  `) y9 y' Z/ d6 O1 a4 _/ G

实在是强～

精打细算

原帖由 一半清醒 于 2006-11-17 12:08 发表
" m4 I- l. y: N+ p1 H! H当然是选先填满 RRSP 再供房子。
  w- C' z2 |7 e$ oRRSP的好处是：可以当年避税，RRSP账号内增值部分还是免税的。RRSP也可以随时提出，只是补缴当年（提钱年度）的税，可以丰年补欠年。
+ r9 G0 T2 R' _" B以小刘的实例，如果买满18，000的RRSP， ...

% x  e5 D6 ]- ^, q' q8 u/ ^- N0 _
4 \# ]; u( b; l/ R

very good.. but there's more points than these to consider. I will discuss that over weekend.

如花

To 精哥
你要修改问题，计算才有意义。
. ]8 n& H- G1 U! @, Q$ A7 d  I对于基金费用的问题，你有什么见解啊?

精打细算

跑题。 先不答。 开新帖！

7 x- m- O! s8 D+ T/ ]( w$ R加上你也没投票。

, N, D" p2 K( Y( d( L7 G9 _[ 本帖最后由 精打細算 于 2006-11-17 16:05 编辑 ]

如花

10000块，100差额，有什么好答?

大忽悠必胜客

精打细算

原帖由 如花 于 2006-11-17 16:10 发表
10000块，100差额，有什么好答?

) Y9 U6 W* T: ^0 E那你是说还贷款了？

如花

这道问题，你自己都未搞清楚想问什么，是focus on 10000 or rrsp 18000 or 140000 income。留意我37楼的回答。
9 {% K  q7 ]8 `3 n- I: q
[ 本帖最后由 如花 于 2006-11-17 17:22 编辑 ]

callmelxylt

some high income position can be negotiable, give u an example:
$ e9 @2 i1 K+ gOpen a private holding company by your family, and your services will be provided through this company.
The company who appoints u as a manager will pay your services on a port-time basis to the company you owned.