鲜花( 87) 鸡蛋( 1)
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任何貸款公司提供貸款時, 會注意貸款人的 4 C' j" a5 r4 i) h
Character - 性格, Capacity -还款能力 Capital - 资产 Credit Rating - 信用评级
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4 d8 \6 y! \; i( }/ r4 N新移民刚过来,很少会有 Credit Rating - 信用评级, 必须成功申请信用卡或其他贷款才开始有记录。
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银行如果真肯贷款给任何人,可以由其他补上 -关键是看所谓的银行经纪肯不肯为客户多做点功课而已。-这就是专业与否的问题了。
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[# w1 \/ g. N$ p2 _1 h传统银行的房屋贷款最多可以根据房屋的价格(银行自己委任的估价师评估后) 价格的75%, 也既是说如果符合以下条件, 首付25%就可以毫无问题了。
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条件" y$ D( p% a( P: `! t3 @# R6 I. ?
1 TDS (Total Debt Service Ratio) 总债务还款比率
$ h+ X5 C- N/ |, v! R3 E7 @1 n用以计算借贷人如果贷款后的支出能否让收入胜任。 一般上用每个月的mortgage或租金, 税务, 暖气费, condo fee 的50%, 其它债务每月还款额(line of Credit 最高值的3% -如果没欠钱也要计入)等加上后,除以每月收入。 0 W) L( _( k: _7 O/ ^# \+ k
银行不会通过比率超过40%的贷款人
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0 o6 m) v$ m+ I2 z Z2 GDS (Gross Debt Service Ratio) 债务还款比率: U+ W' M( Y- I, q0 ^
与上面一样,不过省略了其它债务1 `8 U% `' p& l
银行不会通过比率超过32%的贷款人/ E* @- X( G8 m. X! e
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3 良好信用贷款纪录' g1 c' q( R" I% Y( H, G
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4 如果以上的条件达不到,也可以通过以下的条件要求特别审批3 \1 T- q# p) _8 [3 ]' Z
a 债务 除 资产 = 少于一半; t8 B2 ^# B/ n4 _) z
b 消费贷款 (如汽车,电视机, 家私等贷款) 少于每个月 15% 的收入
* `+ ]* y, s+ I, F) W+ k6 n& Gc 要求较高比例的抵押& v3 M! e w! `& L$ k& R+ W
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. L( J5 T4 y6 L1 ^9 M' w如果达到以上条件但首付不够,更可以申请 CMHC 借不超过20%, 如此,可以将首付降低至房屋价格的 5%
! k2 w. L0 u2 { V不过,只要房屋首付低于25%,就必须付出一定的代价。8 \: E- p, v3 ^5 R4 Q& ^
CMHC 会要求贷款人购买一种相当贵的 欠债人保险作为担保, 以防贷款收不回来。
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% c+ V: }0 r9 N" R2 l6 V作为精打细算的消费者,如果是自住房,本人就不建议用这种方式, 因为这些额外的开支是不能用以抵税的。 这种情况下,如果有RRSP, 可以考虑抵完税后再往里提钱作为首付会更好 (必须有89天的vesting period,所以最好尽早做计划)。 |
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