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老杨在精华区的文章有误导。我总结了一下:
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& m4 |4 H8 s+ f) C移民到加拿大以后需要开支票帐户(Chequing account),顾名思义能用支票的account。支票用得最多的是付房租。支票不是免费的,一般几毛钱一张(印象中<30cents)。开Chequing account一般在加拿大五大银行(以下简称五大): CIBC, TD, BMO, Royal Bank, Bank of Scotia. 这些银行的branch随处可见,服务费用差不多。除了五大以外有一种网上银行,Presidents' Choice(以下简称PC)和ING是代表。这种网上银行没有当地的Branch,所有操作通过网络或者电话完成,银行开支较少,所以往往服务费比较便宜甚至免费。新移民初来乍到,建议大家一定要到五大银行开个帐户,原因如下:1。 新移民英语不溜,对着电话开不了口,银行跟你说一堆服务你怎么搞得清?还是当地有个branch,你亲自上门慢慢说来得好;2。五大开户后一般当场就能用,有的还提供临时支票,这样你就不用兜里揣着一堆现金到处租房子;PC开户必须到superstore(PC和supertore合作,superstore门口都有PC摊位开户),好多服务要等些日子才能用;3。以后日子长了,你总有需要跑到银行办事的时候,要是所有钱都在PC,突然之间要办什么事,PC电话里跟你说,等三五天才帮你办好,你不是要气得冒烟?
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. I+ o; r X1 Z- @# M+ G- b开完户后银行会给你一张银行卡debit card,各个银行对这种卡称呼不同,比如CIBC称作Convienent Card, TD称作Green Card。凭此卡可以到ATM做存取款等操作,有些便利店为了降低开支不收信用卡,但是99%的商店收银行卡。
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0 G9 s6 l4 Z; \; r) k3 F I) N下面讲一下服务费。加拿大银行极大多数服务都是要收服务费。举个例子,支票要钱,chequing account 每月要服务费,美元帐户往往存钱欢迎,取钱就要小小砍你一刀(CIBC要0.75美元)。但是一般五大都提供大同小异的折扣:比如chequing account保持在1000或者1500以上就免服务费,如果学生服务费半价,如果你交几块钱每月可以无限制在ATM上取款,等等。这些折扣都属于不同的plan,开户时最好找个老移民一起去,根据自身情况选择。; U- o7 j9 E1 K! l" W1 p
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PC因为是网上银行,不用每月的服务费, 支票免费,在CIBC的ATM上操作免费(它是CIBC子公司,用其他银行ATM要手续费),付帐单或者在superstore买PC商标的产品可以积点。另外它的saving account的利息也比五大高。
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. t [( i2 Z) Z个人建议:新移民刚来,到附近五大去开个chequing account。至于具体那一家,其实差不多。住址附近有无网点,服务时间长短(TD最长)是主要考虑因素。等安顿下来了,到PC去开个户,把大部分钱转到PC上,从PC订一堆支票,以后日常消费都用PC。五大的帐号只保留1000/1500多,这样可以免服务费。
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以上讲chequing account,下面讲信用卡。使用信用卡是积累信用的主要途径,要积极使用。
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& }! {7 e7 X$ t1 j8 I: @加拿大常见的信用卡有四种:VISA, MasterCard, American Express, 最后是某些公司发行只能在本公司使用的信用卡(比如HBC的信用卡只能在The Bay, Zellers和其他极少数商家使用)。其中VISA和MasterCard最常见。
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+ U9 G P& }. n0 _, E) O7 @+ C加拿大发行信用卡主要是两大集团:银行(比如五大,PC,HSBC/汇丰, MBNA , Citibank/花旗银行);公司和组织(比如Canadian Tire, Sears, The Bay, CAA)。发卡公司往往和某个信用卡有合作,从而只发行某种卡,比如CIBC, Royal Bank, TD, Bank of Scotia只发VISA, BMO和PC只发MasterCard。
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) j5 D8 F6 B. @$ a对于银行发行信用卡,它的业务和chequing account是分开的。也就是说,如果你在BMO开Chequing account,你同时可以持有TD,Royal Bank, CIBC的信用卡,使用时没有任何问题。"腐败"因为BMO的Mastercard要押钱就说BMO不好,不要到那里去开户(指chequing account),属于误导。
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( n$ l: d$ G% D$ _) ^新移民囊中羞涩,一般都申请免年费的信用卡。有些银行要因为你没有历史,要押钱才批你的信用卡,都是很正常的,不算歧视。即使押钱也只要押一两年就可以了,这是没有历史时候的变通办法。有些银行过一年自动就不用押钱,有些银行过两年还要你申请才能取消押钱的条款,往往是各个银行条款规定,不喜欢的话,你可以取消了它,换其他信用卡。其实你用了信用卡一年半载,往往就很容易申请到其他信用卡,原来那张就可以取消了它(提醒,取消第一张信用卡会影响你的信用历史,所以取消时要慎重)。2 p9 a2 c) ^3 J2 [
' F1 ?; F& w+ Y" b5 C哪些信用卡比较好?我现在很穷,眼里只有能返点的免费卡才是好卡。Mastercard里面PC, Canadian Tire, BMO的Msaik都有返点;CIBC的Dividend VISA也有返点。返点力度最大是PC, 1%,基本相当于把消费税降了一个百分点。还有很多卡能积乱七八糟的点,这就是仁者见仁,智者见智了。另外一个考虑因素是通用性:Superstore只收现金,debit card和MasterCard,那你就MasterCard就至少一张;VISA也类似。有了VISA和MasterCard,基本可以环球旅游而无后顾之忧。某些商家只收American Express, 比如CostCo, 所以你American Express也最好有一张。老杨和TD联系,到他们那里开个chequing account可以申请TD的VISA,即使新移民没有信用历史也不用押金。这是他们拉拢客户的办法,对新移民自然也是大好事一件,详见(http://edmontonchina.com/viewthread.php?tid=9514)。, u# X# v( F }* l- l" Y+ h
, t4 A2 \! N$ P1 H: x没有信用历史的朋友关心哪些卡好申请,这个其实很难说,发行方批准的时候也是机器为辅,人工决定。相同历史的,在同一个发卡公司,可能一个批准了,另一个据掉。一般而言,到你开chequing account的银行比较容易批准。另外MBNA Canada(http://www.mbna.com/canada/)也比较容易批准。另外百货公司的卡(Sears, The Bay)很容易批准,可以作为积累信用途径之一。- n( X7 ~* O' P% [8 l2 S3 V) O
% V" O5 o) a. S我在投资理财转了一篇信用卡FAQ,大家可以参考。0 a) U" L0 f9 l. Y
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有人问我superstor办的mastercard是否也能在别的地方使用,为了回答这个问题,我用航空公司卖飞机票的例子来说明:3 h0 C3 J8 b) A
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几年之前,航空公司直接卖的飞机票非常贵,人们就通过代理来买机票。无论你是从哪个代理买的机票,都是有效机票,在航空公司眼里是等同的。但是有的代理折扣多,优惠多,你就会到这些代理那里去买票。VISA和Mastercard就类似这种方式:/ l8 @3 P8 ^/ x4 e# O
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VISA/Mastercard公司------航空公司
1 C( |) r6 [3 r8 u, J( v. Y& R各种发卡公司比如TD, PC, canadian tire, CIBC ------机票代理
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相信看了这个例子大家就知道无论哪里办理的信用卡,到任何接收这张卡(VISA/Mastercard)的商家都可以使用。VISA和Mastercard接受范围相当高,基本是全球通行。
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0 y6 g* E% L: l# ~% S: y1 VAmerican Express也是一种信用卡,它的发行方式和近两年航空公司卖票形式类似:自己也卖便宜飞机票,代理也卖。也就是说:American Express自己也发卡,同时有些公司也发行American Express,比如CostCO。' a0 n2 _& G, n' a. e* ?
; r# ~% \( r5 [$ |) R6 |& \ n我原文说有些公司比如the Bay, Sears也发卡,这些卡只能在这些公司申请,往往只能在这些公司用。+ S% d; }9 l/ q) A8 p/ A
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- ?& j# Y; a2 m& v3 ^& U; O( H顺便说一句Superstore并不发卡,它只是和PC合作,在门口让PC摆摊子而已。大家常说Superstore的卡其实是PC的卡。9 V0 p0 D5 \; q: N' l9 T
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