如何充分利用你的免税储蓄账户（TFSA）

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《多伦多星报 – Toronto Star》投资专栏作家佩普(Gordon Pape)在一篇文章中指出，根据加拿大帝国商业银行（CIBC）上周公布的一份调查报告，有近一半的加拿大人已经开设了免税储蓄账户（TFSA）。

鉴于免税储蓄账户推出还不到四年左右，这无疑是一个好消息。但是坏消息是，在开通免税储蓄账户的人中，有大约一半的人并没有积极地往账户里存钱。调查显示，有47%的人今年没有往账户里存一分钱。

调查同时发现，有41%的免税储蓄账户持有者表示，他们不知道该如何利用该账户的钱。

由此可见，虽然我们都认为免税储蓄账户是一个好主意，但是我们很多人并没有认真充分地利用这个账户。这其中部分原因，是因为许多人不知道如何有效地利用免税储蓄账户。

佩普最近参加一次晚宴时注意到了这个问题，因为其中一个客人是受过良好教育的专业人士，当佩普提及自己正在更新免税储蓄账户时，他变得非常专注。

这位客人表示，他自己的免税储蓄账户令他感到沮丧，因为他每年都供款，但其却没有非常迅速地增长。他投资的是担保投资证（Guaranteed Investment Certificate ，简称GICs），他的理由是，由于其利息收入的税率是在所有形式的投资收入中是最高的，因此担保投资证是能够最有效地利用他的免税储蓄账户的方法。

从某种意义上说，这位客人是对的。因为顶层安省居民的边际税率为46.41%，如果担保投资证存在一个非注册的账户中，他每赚$100元利息只能保留$53.59元。而将担保投资证存在他的免税储蓄账户中，他就可以保留全部利息。

但问题是，由于利率如此之低，担保投资证几乎没有什么利息收入。目前主要银行提供的五年投资但保证的利率仅为2.15%。免税储蓄账户的供款限额为每年最高$5,000元，这意味着即便你每年供款$5,000元，你也只有$20,000元用于投资，按照2.15%的利率计算，每年只会有$430元的利息收入。何况大部分人的免税储蓄账户中不会有$20,000元。

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佩普建议这位客人采用不同的投资理念，不要只想着节省税率最高的税费，而是应该庇护尽可能多的资金。

帝国商业银行的调查也涉及到这个问题。调查发现，有30%的受访者表示，他们会将免税储蓄账户中的钱作为应急基金，在理想情况下，这样做很好，因为每个人都需要这样的基金。这些钱应该投资于可变现的资产，例如高利率的储蓄账户，其无风险并且容易获得。虽然这种投资赚取的利息非常低，但是在这种情况下，利息收入并不是主要的目标。

调查还发现，有44%的加人表示，他们将免税储蓄账户中的所有钱都放在一个储蓄账户中，同时还有21%的人表示，他们将部分免税储蓄账户中的钱放在一个储蓄账户中。这65%的受访者至少都会有部分钱在低利率的账户中，数字远远高于将免税储蓄账户中的钱作为应急基金的人数。

但是这些人都浪费了免税储蓄账户的主要优势，他们想要避税的利息收入金额，几乎不值得他们为此开设这个账户。

如果你开设免税储蓄账户的目的不是建立应急基金，那就需要考虑更有创造性的投资方式。你应该在符合你的风险承受能力的情况下，寻找方法尽量增加你的免税储蓄账户的投资收益。

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