投资问题 ： 考你数学 （三） RRSP与房屋贷款

精打细算

原帖由 如花 于 2006-11-17 10:11 发表
9 I8 q$ D" Q" I& n1 z: i( v4 }2 v$ S这道题有些难度
) Y- X/ n. h9 G
+ y' K0 q$ B% T& j/ \# @我的做法：

# \: c8 R% d6 L& i$ U1，成立公司。超过10万的收入，成立公司避税
2，每年claim home as office expense against income
3，用rrsp贷款可能会享受低贷款利率的优惠，但还有更好的途径，因为借款金 ...

叫你选1-2， 你就给了一大堆题外题， 自己又不答！

1. 成立公司需要安排好多前期工作。 CRA 有好多规定是关于受薪转 incorporate 的条件， 不符合就准备罚款。 基本上同意但技术上，小心。
# l0 W0 _( A+ i
2. 有了incorporate, home office 已经没有太大意义了。 好多用于sole proprietorship 可扣的expense 已经没有太多。
3 Q7 F# x/ u8 g
3 c& _& x2 f  A& U* S6 a& G- E3. 当你的税已达最高水平时 39% (Alberta)， 你不用rrsp 避税？ 难道要留到25% 时才用？

如花

雇主也会受益啊，他们不用再付cpp, ei

精打细算

CRA 去年已经非常注意这类“公司“了， 好几位CA, 会计师向我诉苦说，今年的audit特多，尤其这类公司。如果拿不出所需资料， 罚款+缴税

如花

2. 有了incorporate, home office 已经没有太大意义了。 好多用于sole proprietorship 可扣的expense 已经没有太多。

: ~" L3 Y- A3 H* x+ P3. 当你的税已达最高水平时 39% (Alberta)， 你不用rrsp 避税？ 难道要留到25% 时才用？

讨论这个问题前，先设定前提
! X7 Y7 o1 H  v1，qualify to small business
3 E5 b6 c" V- E- z: V2，subject to high rate tax
3，2006 tax rate
& m! N/ h' n4 P; y
+ M+ m! \. L+ r( i如果成立公司，公司通过dividend的形式将钱支付的个人的话，每100元将比个人直接领薪多3元，但其实最大的好处是在defer tax，因为：
  o" H# K* ^) `, b  y& C1，付薪的话，39%的税已即时付了
' e, ]# D$ ]& \6 l# l2，公司的话，即时付的税只是16%，只有当钱付到个人时才付21%

仍然可以用rrsp 避税
) O% X3 L, z' q# g2 a) v至于抵税费用就见仁见智了。

1 Y) u* s$ F4 H6 T, K[ 本帖最后由 如花 于 2006-11-17 11:39 编辑 ]

如花

关于基金MER，我有些疑惑
" a7 {. `+ o6 U: g! k& F
: h/ d. Z2 Y, e通常基金的费用包括：
1,transaction fee
2,commission
1 ]+ i0 r- z& X& z3,management fee
/ f  Z7 p1 |5 J4,administration fee
5,还有其他等

如果一只基金是no load, no transaction fee, no administration fee的，只有management fee，而其已包含在基金价格内，MER的计算公式如下：
, B, c4 }/ X, T5 J/ [
5 c) ^& Z! ^+ o" u# }) ~9 i# X$ `$ m
[ P2 + Dist - P1 ] / P1 Where:
! w4 O- ?9 J  R' B; z* eP2 = end of period price (net of distributions)
0 D, |5 g# O0 wP1 = beginning of period price
Dist = distribution
( O! i2 Z2 b7 D) G. a
如果我在它分红前将它卖掉，是不是我就将management fee转移到下一个买家了，在整个交易中，我都没有支付任何费用。

一半清醒

当然是选先填满 RRSP 再供房子。
9 }; @2 I0 i$ C- w0 N/ sRRSP的好处是：可以当年避税，RRSP账号内增值部分还是免税的。RRSP也可以随时提出，只是补缴当年（提钱年度）的税，可以丰年补欠年。
) l0 Y3 ^( p; U7 F" t以小刘的实例，如果买满18，000的RRSP，将少缴7，020刀的税；如果卖4%基金，这1.8万将在18年后翻一倍达到3。6万，运气好赶上44%的回报率，将在2年后翻一倍达到3。6万。增部分还是免税的，直到他拿钱时为止。如果不买18，000的RRSP，将缴7，020刀的税，用剩下10，980刀还房子的贷款，15年+，将节省贷款利息1。1万刀。

: S, ]- j. S$ Y' m$ N' g1 F另外，当 房屋贷款利率〉〉期投资回报率时，就应该先还清房屋贷款债。不会投资有钱只会放到银行或怕担任何风险还清房屋贷款债吧。
4 Q  z3 m' f% f5 J
我想搂主的问题不仅是个数学问题，还有资金投向和时间效率问题。

如花

我再次仔细看了楼主的题目
4 Z' c  ?9 N" q! l2 M  E
" }2 V) p# j! l/ b/ i0 F原来楼主是问那10000元是买rrsp 还是还贷
/ }1 _. K+ h8 O$ x$ }. e! }  g
既然14万的年收入，rrsp最大是18K，10000现在买了rrsp，那工资的钱就不可以多买了。所以只是先买和后买的问题。如果时间差是一年的话
) U) H0 M& _) N% H8 A买的话利息是400块
/ P5 e3 s0 r; y, ?8 p不买的话省了500块贷款利息
" g* t. ~/ z2 i1 N8 D真他妈的简单，看来还是高估了
, a4 k: J) o4 |
[ 本帖最后由 如花 于 2006-11-17 12:48 编辑 ]

奥运会指定马甲

原帖由 如花 于 2006-11-17 10:11 发表
+ }6 C! D' b; _8 w6 H5 w这道题有些难度

' k# G- a+ `0 a" b我的做法：

& {3 |; T6 ~( ^9 \, o1，成立公司。超过10万的收入，成立公司避税
2，每年claim home as office expense against income
% }* K! a; t$ \; N3，用rrsp贷款可能会享受低贷款利率的优惠，但还有更好的途径，因为借款金 ...

If I walk into a bank and talk to those financial advisors, will I get personalized suggestions like what Ruhua has said? Or will they just try to bullshit me into buying their GICs or mutual funds?

云山水月

原帖由 精打細算 于 2006-11-17 09:37 发表
: g3 p0 J/ ^1 w, w$ l1 F4 M

+ J9 [" u: W' c唉， 看来俺还得作回 marriage council 了。 老兄你的概念得改一改。 两人难得在一起，就是缘分。 不是谁听谁的， 而是妥协的艺术了。 结果只有4个。 包括：退让，冷战， 强行 与 化解。 最佳选项只有化解， ...

" n& a0 t3 }5 J- V7 g老婆拒绝妥协的概率 x 离婚分家造成的损失 + 老婆妥协的概率 x 以老公设定的投资方案产生的收益 = 真实预期收益。

6 v7 k' E% V* h1 l. w如果没有这么一笔计算，则楼主设定的答案一定是错误或者至少是有重大缺陷的。

数学计算，如果不能量化重要的相关因素，那还叫什么数学计算？
" ^3 o1 M0 h1 ]! c3 F/ U0 K
* t/ m' S- T* H老婆和婊子的不同，在于从法律上讲，老婆有权，至少是有很大的把握，拿走你所有的财产并且把所有的负债留给你，但是婊子不能。

八千里路云和月

看来各路投资高手云集此贴,我也露个脸,沾沾各位高手的光.................

猪刀小试

原帖由 云山水月 于 2006-11-17 12:57 发表
! z! j7 ~- I$ X- M0 f5 ^$ E
. B. {$ w( C5 k/ F老婆拒绝妥协的概率 x 离婚分家造成的损失 + 老婆妥协的概率 x 以老公设定的投资方案产生的收益 = 真实预期收益。

1 }6 @( T0 E9 y% t% z$ G* K7 `5 ^如果没有这么一笔计算，则楼主设定的答案一定是错误或者至少是有重大缺陷的。

* f$ |! T- m( T* M数学计算 ...

: S. h% a4 U3 t5 |" P! L

云山水月

原帖由 裙裾飘飘 于 2006-11-17 08:56 发表

5 e( l3 U# e0 z3 t2 n! z' r$ z4 F
0 D# @- G/ J9 q, }看来，我要拿几斗米，上门求教你LD如何在外是个好老师，回家还是好老师的秘诀了。

* V) ?. \4 Q+ [: \5 H呵呵，随时欢迎。

八千里路云和月

原帖由 云山水月 于 2006-11-17 12:59 发表
; Y& `' E$ u$ X  W" [5 H
呵呵，随时欢迎。

( g+ C2 V4 {, @# o. ~* o6 P  U
怎么没见飘飘的贴?

8 ~, o4 a( ~6 v我也效仿飘飘,拿着几粒芝麻,(那还是酷暑的枝麻),上门讨教去咯.

叽里咕噜

原帖由 云山水月 于 2006-11-17 12:57 发表
3 N; [. ^" }/ s1 r9 W: m! c9 d' o
老婆拒绝妥协的概率 x 离婚分家造成的损失 + 老婆妥协的概率 x 以老公设定的投资方案产生的收益 = 真实预期收益。
& V/ g- s+ s+ D; l& l0 N% \+ y- C) t
# L" Q; E, W3 S" y7 ]6 P' M# R如果没有这么一笔计算，则楼主设定的答案一定是错误或者至少是有重大缺陷的。

+ T+ K: m! l' ?5 \" L7 T7 ~0 N数学计算 ...

2 {3 h1 H3 I. W6 B
婊子能把你弄得负债
* n5 S* `9 V' e; D
所以娶老婆等于买RRSP, 增值部分不用交税
( D3 f. N2 t1 H( r/ X! l叫婊子等于CPP, 现扣没商量. 扣完也就完了. 不叫也不用扣.
: x" d1 A+ h4 F0 `. x! D! U$ w) |& l
[ 本帖最后由 大劈骨 于 2006-11-17 13:05 编辑 ]

云山水月

原帖由 八千里路云和月 于 2006-11-17 13:03 发表

$ k% t5 ]! I& b  K* R8 w8 M
0 w' G2 X3 L) l- V, r
' U- V4 ^  k; W% o怎么没见飘飘的贴?
) D, C0 t0 ]0 m- A$ P( Z6 F# T# X$ ^
. n# g& H3 T5 i# p; I" Y1 E我也效仿飘飘,拿着几粒芝麻,(那还是酷暑的枝麻),上门讨教去咯.

, }) E/ M; [7 t* d9 G6 f就在第一页，怎么没有呢？

随时欢迎，随时欢迎，呵呵。

云山水月

原帖由 大劈骨 于 2006-11-17 13:03 发表


* ~6 t/ L2 U  B4 P6 i婊子能把你弄得负债

% [. g' X# A  X- @所以娶老婆等于买RRSP, 增值部分不用交税
( ^# ~  l5 @0 S2 H: y  s" _叫婊子等于CPP, 现扣没商量. 扣完也就完了. 不叫也不用扣.

这都是些什么烂比喻！呵呵。

裙裾飘飘

原帖由 八千里路云和月 于 2006-11-17 19:03 发表
0 w9 \$ x3 ^7 {% m/ b' r4 _; C

, M: U2 O3 L. y4 L7 o
怎么没见飘飘的贴?
* B4 [9 D, o, _5 i) g
2 j; Y1 }) a' C% f5 f我也效仿飘飘,拿着几粒芝麻,(那还是酷暑的枝麻),上门讨教去咯.

我的帖子在这里！

- ]7 q; z! P! u9 J" c6 p仿效可以，但不能十足，否则我要告你侵权，罚你几个西瓜。
预防“仿效十足”，办法有：我先拿几斗米，去云月家吃饭。你再拿几粒芝麻，上门洗碗。

叽里咕噜

这种烂问题还问.

! ~0 {- _& w1 @4 T. W8 e答案是:
, z( R; h1 M8 \. z* _
反正1万是捡来的, 每周4块投资649, 6块super 7, 一年下来520块, 连续投资20年, 一共1040个礼拜, 他妈的这么都不中个几十万, 这辈子白活了.

这一万块有了去向, 争吵就没意义了.

云山水月

原帖由 裙裾飘飘 于 2006-11-17 13:08 发表

. R3 p. [1 [4 t1 W
) s3 x, f2 X2 }- N- W! J3 I我的帖子在这里！

仿效可以，但不能十足，否则我要告你侵权，罚你几个西瓜。
7 c8 F( {' y" y) x* g7 E预防“仿效十足”，办法有：我先拿几斗米，去云月家吃饭。你再拿几粒芝麻，上门洗碗。

$ p" f5 I( r9 R9 o: o这个够狠！

精打细算

原帖由 qwertylz 于 2006-11-17 12:52 发表

" r. Y, ?& ~7 ]7 O5 w

) V5 _) a" T8 B! z2 bIf I walk into a bank and talk to those financial advisors, will I get personalized suggestions like what Ruhua has said? Or will they just try to bullshit me into buying their GICs or mutu ...

1 p! a' f4 P3 e. b7 T
most likely the later..(I should say, 99% of the time)
if you want more of the first, you should be looking for independent financial advisor / broker.

If interested, I can work out something for you too. email me what you want and I will get it for you.

+ _$ y' A7 e+ w[ 本帖最后由 精打細算 于 2006-11-17 15:44 编辑 ]

精打细算

原帖由 大劈骨 于 2006-11-17 13:13 发表
这种烂问题还问.

答案是:
$ H- @) b9 Z. P0 n! q
2 o+ [" f9 F- |( Y) I; e& |, U4 N+ x反正1万是捡来的, 每周4块投资649, 6块super 7, 一年下来520块, 连续投资20年, 一共1040个礼拜, 他妈的这么都不中个几十万, 这辈子白活了.

这一万块有了去向, 争吵就没意义了.

7 z/ Q4 M( f. ]" ~# ~6 w1 Q这个，，， 强。实在强。

猪刀小试

原帖由 大劈骨 于 2006-11-17 13:13 发表
这种烂问题还问.

; K  E2 N# d' L' |# L( C答案是:
) K; \- w5 F& v/ F
& ]% O; P1 K& q3 a( o" H反正1万是捡来的, 每周4块投资649, 6块super 7, 一年下来520块, 连续投资20年, 一共1040个礼拜, 他妈的这么都不中个几十万, 这辈子白活了.
. G: ?% T8 X+ ?6 f4 F8 Z) L
这一万块有了去向, 争吵就没意义了.

; `9 b8 o# Q5 u  d
$ k9 r# _- _: |' i7 e* F3 g$ T
) u4 s- [. s$ _2 j7 {' O 实在是强～

精打细算

原帖由 一半清醒 于 2006-11-17 12:08 发表
当然是选先填满 RRSP 再供房子。
RRSP的好处是：可以当年避税，RRSP账号内增值部分还是免税的。RRSP也可以随时提出，只是补缴当年（提钱年度）的税，可以丰年补欠年。
以小刘的实例，如果买满18，000的RRSP， ...

* y7 s" y0 ?2 t' T6 k( }2 `
" C0 ^1 u# |. N
very good.. but there's more points than these to consider. I will discuss that over weekend.

如花

To 精哥
' ^8 }  L  k" Z9 S6 ?( L你要修改问题，计算才有意义。
& O) ~& R8 w, C# X1 u对于基金费用的问题，你有什么见解啊?

精打细算

跑题。 先不答。 开新帖！
1 C$ B3 M! C- Z  P, }
加上你也没投票。

[ 本帖最后由 精打細算 于 2006-11-17 16:05 编辑 ]

如花

10000块，100差额，有什么好答?

大忽悠必胜客

精打细算

原帖由 如花 于 2006-11-17 16:10 发表
10000块，100差额，有什么好答?

5 e' @2 ?8 ^* g9 i/ A那你是说还贷款了？

如花

这道问题，你自己都未搞清楚想问什么，是focus on 10000 or rrsp 18000 or 140000 income。留意我37楼的回答。

[ 本帖最后由 如花 于 2006-11-17 17:22 编辑 ]

callmelxylt

some high income position can be negotiable, give u an example:
Open a private holding company by your family, and your services will be provided through this company.
3 }' o+ ^: r! A& P& F9 |The company who appoints u as a manager will pay your services on a port-time basis to the company you owned.