投资问题 3 答案 RRSP 对房屋贷款

精打细算 · 发表于 2006-11-23 00:41

相信这个问题，好多人有兴趣，也困扰着好多人，由回应帖子中，这问题好多人看过但投票的反而不多。都观望吧？

如果想对RRSP 多理解可以参考本人写的

--- RRSP专题  ---

更多有关理财的常见问题，建议参考
--- 常见问题 ---

如果不知道或还没有答复的，请看下列问题

1. 问题1    利滚利

2. 问题2    投资回报

3. 问题3    RRSP 对房屋贷款

4. 问题4    房屋首付， HBP 或存款

5. 问题5    买不买RRSP

RRSP 本身就是一项合法避税方案，但说它是避税，倒不如说是延迟缴税而已。比较起还债(房屋贷款），到底哪个比较划算？

答案
/ O, I) m% V3 c' ?5 Y8 Z
对于这个答案，好多人都情愿选择先还欠债。广东话俗语道：无债一身轻。欠债还钱，做人要老实，脚踏实地，最好别欠。

问题是，我们总不能将钱存在枕头下？比较现实的做法是，将钱充分利用，评估每项选项的风险与回报。

首先，我们先看看还房屋贷款的回报与风险

回报
小刘将10000还给银行，一年可省下500的利息。尽早还钱, 房子就越早属于自己。

风险  Q- Y" W4 {4 d' `( b) w4 J; W* s5 F
曾经与一位香港的朋友谈过当地的房地产，97年经济泡沫，楼价狂飚，好多人漏夜排队买房子。他也跟进一口气买了4栋。其观点是，香港回归后面临几亿人口，去香港的人将有增无减，土地资源在香港是有限的。价格一定有涨无跌。第二年，当时的特首就一句八万五，房地产应声而下，他的投资从港币2千万港币跌剩5百万。如果他当时将资金分散投资，一部分在基金上，有可能赶上科技网的起步。

投资的艺术不在于大起大跌，而是在于长久，如何将风险降至最低，或可接受的风险回报比。 9成加拿大人都将一生储蓄放入房子自住。好多人没有顾虑到如此就等于将鸡蛋放入一个篮子里。打翻了，就一揽子完了。

还记得台风katrina 吗？一夜之间将美国爵士摇篮 new orleans 夷为平地。知不知道普通房屋保险是不含天灾，战乱险, 是没有赔偿的？想想自己一生的努力，就只剩下泡在水里的烂地有何感想? 虽然美国政府事后也给了补贴,几个月后,好些人陆续收到. 问题是,事情发生时, 应急的钱都在哪了?

灵活应用
房屋贷款最大的问题就是不能灵活使用. 想想买房子时房价20万,可借15万. 当连本带利还了2万本金后,房价涨了10万,相等于给银行30万借13万贷款.如果急钱用, 银行可没有商量, 需要从新申请贷款,罚钱不算,还得付律师费,房屋检测费等.到时可能需2-4个月后才能取钱. 套现的话,也需要时间.

再来,我们看看存rrsp的回报+风险

回报
6 I+ Z7 ?! D' m如果将16393.存入RRSP， 39%的退税6393. 等于用完那10000。
以最低回报，每年16393x4%= 655  相比之下, 最低回报比还贷款所省下的利息多了. 如果回报多于4%,获利更高。

如果投入的RRSP户口属于伴侣Spousal RRSP, 两年后，由老婆取出，在没有工作的情况下，就几乎没有存在税务的问题。如此, 就直接省下了14% （如果当时老婆有其他收入低于25000。）比扣除的贷款利息多很多。

风险
任何投资有其风险，但是，有时是危，也有可能是机。投资全球股市，就要面对当地的股市风暴，贪污，钱币，政治因素，但是若同时投资各地市场，就能将风险降得更低, 相互抵消其风险，长远来说，一般都是增长的。就以加拿大的股市这20年的回报，哪怕是涨涨跌跌，但是数据就能证实平均每年回报率还是8%，高于通涨率。

对于风险，更是分摊到所选的投资分类上了，而不是在一揽子在房产里。

灵活应用
由于基金是可以用来当抵押，又或直接变卖套现，如此一来，灵活性就高了。当有紧急事故时，就可以用来应急。至少银行不会否决你的贷款申请。（注：好些基金投资包含费用。要不在买时就付了费用，某些基金在卖时需付费，有些则看投资者本身的投资期，越短，费用越高。在买时请注意）

总结
* q- K9 U$ x) `提高钱挣钱的效率，而不是让自己钱没有效率的借银行使用。一般银行的投资选项不多，可以保本，回报保证的投资选项也很少。带有法律保障的投资更本没有，能给客户选择的投资，也只有与银行制定的选择里挑个。建议找个理财顾问选择适合自己的投资组合，让自己的选项不在于局限在银行的选择。
无时无刻评估风险，往往因为利率的改变，会影响投资回报。一个好的顾问会平均3各月给客户提供报告。尤其在利率偏高时，任何投资的风险将提高。如果这情况出现时，买债卷的回报，或还贷款会比投资股票好些，但是，也别因为如此而放弃风险分摊。 diversify diversify diversify.

最后，别忘了 pay yourself first (先给钱自己，而不是其他人），这句的含义相当深，如老杨：做起来不容易。比如有欠债，先评估回报。到底还了比较划算还是投资，缴多些税还是尽量让抵税。如果有产业，将面临地税，贷款利息等。如果将地产转换成生意，将小房间租出去或做B&B的生意，不就能将这些花费拿来扣税了吗？

这题的答案相当讲求用钱的效率。如果不动，每年就只有回报0.1%支票户口利率。存在高利户口，有2-4%，还钱有5%，存在RRSP, 可扣税加投资收益，实际上比任何选项来的有效。问题是，有多少人想过这点？根据加拿大银行的资料，存在银行支票户口的钱，已经达到天文数字之巨！都给银行拿去赚钱。

最后，给大家算算今年要交的税点这计算。将数据输入后，按右边的 tax calculation，最后将左右两边下的数字加起来，就是你今年的税。想减轻的话，找我谈谈

注：　＊　免责通知：投资具有风险。　以上消息只做参考，　不可作为个人投资指南。　请先向阁下投资顾问作咨询，　风险评估后再作决定

Z · 发表于 2006-11-23 08:08

你忽略了一个问题。你说股市长期比较好是不错。不过你是否考虑了按揭利率长期也比较高？历史平均在7%以上。现在趁5%不多还一些。如果目前锁定的5年期到头时，要10%怎么办？15%怎么办？虽然可能性有限，但也是存在的，80年代初利率全是10%以上的。其概率虽小，比你基金40%回报也差不多吧。

[ 本帖最后由 Z 于 2006-11-23 07:18 编辑 ]

咖啡 · 发表于 2006-11-23 09:11

多伦多来客 · 发表于 2006-11-23 10:03

学习学习。。。

greenbrook · 发表于 2006-11-23 10:56

see see.

ftmcmurray · 发表于 2006-11-23 13:09

see see

精打细算 · 发表于 2006-11-23 14:28

原帖由 Z 于 2006-11-23 07:08 发表
. r8 r+ x6 c8 R你忽略了一个问题。你说股市长期比较好是不错。不过你是否考虑了按揭利率长期也比较高？历史平均在7%以上。现在趁5%不多还一些。如果目前锁定的5年期到头时，要10%怎么办？15%怎么办？虽然可能性有限，但也是存 ...

在总结里提到，衡量金钱的效率。到时，可选择性考虑债卷或还贷，可也别忘了分摊风险。

paolpaol · 发表于 2006-11-23 22:20

see see

地铁站台 · 发表于 2006-11-24 04:59

嗯，正在跟进

smalleagle · 发表于 2006-11-24 16:13

see see

Z · 发表于 2006-11-24 18:24

原帖由 精打細算 于 2006-11-23 13:28 发表
- S+ N- |& _- L7 [在总结里提到，衡量金钱的效率。到时，可选择性考虑债卷或还贷，可也别忘了分摊风险。

也就是说，本不是个选择题，没有一个选项是完全对的。而是个分析题。

精打细算 · 发表于 2006-11-24 19:00

原帖由 Z 于 2006-11-24 17:24 发表1 w* A( c0 W- U+ u9 B7 ~& n

) Q+ ~0 f: n6 b6 _* N5 X3 ?( p
9 Q! C) I6 d( ?/ J7 }也就是说，本不是个选择题，没有一个选项是完全对的。而是个分析题。

以目前的情况、利率，只有一个选项。不都算了出来么？

精打细算 · 发表于 2006-11-24 19:17

投资本来就是人为，而人，是活的。不能永远一成不变。就如股市时高时低，也就是有人为因数，才有市场。
就拿股票来说，如果拿来当赌博，要不低买高卖，否则..。可是，如果每人都如此，股市还有人亏本么？

投资有别于赌博。是用长远的角度来量衡。别忘记，质素良好的公司，长远是赚钱的。要不哪里还有工作机会呢？都亏本的生意还有人干么？

可是，如果遇到经济萧条，利率高涨，没人消费，公司前景不好，要不就倒闭，要不就裁员“减肥“，直到经济条件许可。如果当时公司是没钱赚或亏本，不代表就没戏了。这时也许就是机会。返回来说，难道利率高就是好事么？

macrowave · 发表于 2006-11-25 01:52

ding ~

明明白白我的心 · 发表于 2006-11-25 18:01

三月三 · 发表于 2006-11-25 18:05

kankan a

年轻的心 · 发表于 2006-11-25 18:17

“存在RRSP, 可扣税加投资收益，实际上比任何选项来的有效。”

应该跟收入有关。收入低，买了也抵不了多少税。

很多朋友都把RRSP的room留到收入多的时候用。特别是有大笔物业或商业收入时。这种做法如何？

[ 本帖最后由年轻的心于 2006-11-25 17:28 编辑 ]

显示全部楼层 · 发表于 2006-11-25 20:10

what's rrsp

没头脑和不高兴 · 发表于 2006-11-25 22:00

先买RRSP，然后用其中的2万买房子。

elephant · 发表于 2006-11-26 00:00

我想问两个问题.
1,RRSP有税务回扣,税率是按最高还是最低来抵扣?是联邦和省税都有吗?
2,每年可以最多多买2000,这2000也有税务回扣吗?如果今年不买,明年可多买2000还是4000,就是说这2000的额度可否累计?

小叶子 · 发表于 2006-11-26 00:36

elephant · 发表于 2006-11-26 10:10

支票户口的存款是没办法的,少于1000就要每月交费,1000的额度也就三四次免费,一个月存两次支票再取两次钱就要被按次收费了,最少也要选3000才能无限制.

奥运会指定马甲 · 发表于 2006-11-26 20:06

look look

奥运会指定马甲 · 发表于 2006-11-26 20:43

"如果将16393.存入RRSP， 39%的退税6393. 等于用完那10000。
以最低回报，每年16393x4%= 655 相比之下, 最低回报比还贷款所省下的利息多了. 如果回报多于4%,获利更高。"

这一段没看懂

6393究竟是怎样算出来的呢？

“如果投入的RRSP户口属于伴侣Spousal RRSP, 两年后，由老婆取出，在没有工作的情况下，就几乎没有存在税务的问题。如此, 就直接省下了14% （如果当时老婆有其他收入低于25000。）比扣除的贷款利息多很多。”

精打兄能否解释一下spousal rrsp，最好能联系实际啦，俺就是想少缴税

老婆经常问“什么时候我能不工作，你来养我？”

MYQF · 发表于 2006-11-26 23:09

原帖由 elephant 于 2006-11-25 23:00 发表
% g2 L. O! { {我想问两个问题.1 h7 i1 [: i2 `, s! g( v
1,RRSP有税务回扣,税率是按最高还是最低来抵扣?是联邦和省税都有吗?, k# `7 ?) l w- n
2,每年可以最多多买2000,这2000也有税务回扣吗?如果今年不买,明年可多买2000还是4000,就是说这2000的额度可否累计?

按我的理解,我试着回答,不知道对否?
1,按实际收入的最高档税率扣除,实际是,相当于你的收入减去RRSP后报税,联邦和省都有份.
2,没有那么好的事,多买的无抵扣,也不能累计.

MYQF · 发表于 2006-11-26 23:13

原帖由 qwertylz 于 2006-11-26 19:43 发表
7 l; V1 ~- ]) E. o"如果将16393.存入RRSP， 39%的退税6393. 等于用完那10000。
8 i x5 y6 V3 L3 Q以最低回报，每年16393x4%= 655 相比之下, 最低回报比还贷款所省下的利息多了. 如果回报多于4%,获利更高。"" S1 K9 X: W( j9 O& [& u
8 k) ~1 y; [% M/ e# y. A
这一段没看懂 6 ...

我来试着说说6393的问题,为了花掉一万去买RRSP,那应该买多少RRSP的一元一次方程,(1-39%)X=10000,求解得X=16393

精打细算 · 发表于 2006-11-27 12:07

原帖由 年轻的心 于 2006-11-25 17:17 发表
. o4 F# t1 e; l' K8 @9 D8 m: @* ^“存在RRSP, 可扣税加投资收益，实际上比任何选项来的有效。”5 g% ^% J: d- ?& S5 _

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, r" t  S7 c4 s6 h9 f6 ?应该跟收入有关。收入低，买了也抵不了多少税。
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. [1 M0 a! p! i: Z( R5 q/ ~很多朋友都把RRSP的room留到收入多的时候用。特别是有大笔物业或商业收入时。这种做法 ...

做法很好，可是，别忘了RRSP有最高限额。 2006年最多只可以买 18000+2000(只可一次性），如果为了节省大笔物业或商业收入是，最好先计算一下。留着太多RRSP空间不用，以后可能没有办法使用。而且，先把钱扣着下来避税，再用该笔钱来投资挣点钱，总好过白白缴税!

算算 Time value Money，今天的税可能是 32%，以期等待留着RRSP 空间明年用（可能到时有多些钱，税率可能涨到下一个margin, 36%）别忘了，到时，那存下的钱已经替你挣回那差距4% 了。

精打细算 · 发表于 2006-11-27 12:10

原帖由 zf 于 2006-11-25 19:10 发表
' @* [& x8 J2 Q+ n- T9 swhat's rrsp

偶下个月搞讲座，过来听听吧。费用全免。想请我喝茶另计

精打细算 · 发表于 2006-11-27 12:15

原帖由 没头脑和不高兴 于 2006-11-25 21:00 发表- G1 J6 ? e# s: a/ S4 q7 S
先买RRSP，然后用其中的2万买房子。

你说的是HBP(home buyers plan)吧. 通常是给想买第一栋房子的人用。（需符合买房子时，在之前4年没有自己或伴侣名下在加拿大拥有房地产）。买了就没了。

精打细算 · 发表于 2006-11-27 12:26

原帖由 elephant 于 2006-11-25 23:00 发表8 Z) A; R1 n* L% d# z; p
我想问两个问题.
6 z/ G) m# {! m# i* \1,RRSP有税务回扣,税率是按最高还是最低来抵扣?是联邦和省税都有吗?, Q) L) C4 u5 R0 O0 G7 v" O/ d$ n0 ]8 W
2,每年可以最多多买2000,这2000也有税务回扣吗?如果今年不买,明年可多买2000还是4000,就是说这2000的额度可否累计?

1. 由最高开始。打比方说，如果收入40000，marginal tax 是32%， 36378 是今年的分界，如果你付6000 RRSP, 那你多出来的 40000-36378 = 3622 就是32%，其余的就是25.25%
2. 多付的2000 一生只能用一次，用完就没了。不是每年都有的。是有有税务回扣。

想买 RRSP 找我吧。可在非办公时间上门面洽。

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