在加拿大退休：你的养老保险(CPP)能领多少？

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作者：刘珺

加拿大的老人退休后除了OAS 、GIS、以及Allowance and the Allowance for Survivor之外，还有一项重要退休收入，那就是退休金CPP(Canada Pension Plan)。不过CPP不是所有人都可以领得到的，只有那些在加拿大工作过且交过CPP的人才有资格领取。

简单说，CPP退休收入不是来源于政府税收，而是来源于个人、雇主之前的数年/数十年的供款计划及CPP专项投资的收益。所以说CPP并不是一项福利。可领取的数额与已供款的时间、供款的数额及领取的年龄有密切关系。退休时，我们可能已无法改变供款的数额及供款的时间了，但我们可以选择领取的时间。领取CPP的标准年龄为65岁。而最早允许领取的年龄为60岁，最迟领取的年龄为70岁。与65岁标准领取CPP数额相比，前者低些，后者高些。

以2017年为例：如果60岁开始领取计算，月下降率为0.7%，那么最大的下降额度为42%；反之如果推迟到70岁领取，月上升率为0.7%，那么最大的上升额度为42%。2017年领取CPP最高限额为$1,114.17（对华人移民来说很少有人领到这个数字），平均值为$653.27 ，以平均值计算，60岁开始领取能领到379元，70岁开始领取能领到928元。

5 p( x! s, D( b- F; M5 L下面是大家最关心的问题解答：

1：CPP是政府主动发放的吗？

不是的。

CPP是必须要主动申请的。曾经有一对可合格申领CPP的夫妇退休后一直未申请，也就一直没有这笔收入。他们原以为是因为他们不满足条件，所以政府没有寄支票给他们，其实是因为他们没有主动去申请。CPP的申领可以通过Service Canada的网站直接申请，或者打电话要求邮寄申请表格，再或者去到政府服务中心办理。

2：CPP会影响我的老年福利吗？

领取CPP后，每年你会收到T4A(P)，这笔CPP收入是应纳税收入，所以说CPP在一定程度上会影响你的其他老年福利。由于政府设计的老年福利，是以满足大众的基本生活所需为原则，自然会杀富济贫。至于影响的程度，请咨询专业人员。

3：我们是投资移民，在加拿大一直没有工作。一切的生活费用来源于我们基金、股票投资所得，以及出租物业的收入，退休时我们有CPP吗？

CPP的供款数额是依据当年的工作收入中超过3500元的部分来计算。投资收入及房租收入不认为是缴纳CPP的工作收入。所以不需要缴纳CPP（但这部分的收入需要报税）。所以这种类型的家庭在退休时，就没有CPP收入。应该从其他来源积累退休收入。

4：退休后，我计划回中国生活，这会影响我的CPP收入吗？

与OAS 或GIS不同，政府对居住的地方没有特别限制。CPP的收入只与我们已经供款的年限及数额以及取款的时间有关，所以即使我们将来的生活重心在中国，也不会影响到我们应该收到的数额。但如果将来你是非税务居民，除非你所在的国家与加拿大有税务协议，否则，你的CPP将扣除25%预扣税。

5：CPP的领取金额会终身不变吗？

除了CPP的死亡福利外，CPP每年一月份会根据消费者价格指数（CPI）调整。但可领取的比率是终身不变的。

6：如何才能领到最高额度的CPP？

要领到最高额度的CPP有二个条件：

1）供款了40年；

2）扣除供款年份中最低的17%（2014年）以及可能因为抚育7岁以前的孩子而造成的低收入年份外，均是当年最高额度供款，那么退休时便可领取到最高的CPP额度。

2017年CPP的最高领取额度为$1,114.17元/月，平均领取的额度为$653.27元/月。对目前绝大多数第一代移民来说，是很难满足最高CPP数额条件的。

7：听说CPP可以与配偶分享（Pension Sharing）？

是的。当夫妻双方都在60岁以上，合格领取CPP时，双方的CPP可以共享。这样的好处是通过分配，可达到最好的税务效果。

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