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央行加息在即:算算你的房子要多付多少利息?
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k9 N9 f! Z" V0 Y2 m- s% g加拿大央行将从3月2日起加息已经没有悬念,经济学家预测央行将开启一个快速的加息周期,央行可能加息7次,每次加25个基点,到2023年的某个时候,加拿大人的借贷成本可能回到、甚至超过疫情之前的水平,届时对于一个普通的百万元房子来说,屋主如果选择了浮动利率则每年要多支付8324元的利息,当然那些选择了固定利率的屋主暂时不会受此影响。 X9 K, y3 F$ ]. [" @
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% V9 V, v* P* @* w* R图源:theglobeandmail% ?/ b. G6 c m
3 v- C/ L$ e, w( l6 K4 S据The Globe and Mail报道,央行官员此前曾表示,可能需要采取强有力的行动来降低加拿大通胀预期。但这并不意味着行长Tiff Macklem 和他的团队正准备像1980年代初期那样为控制不断上升的通货膨胀将利率大幅提高至两位数。5 h, D9 i) a* z/ I* P1 `" J, x/ k* ?
5 ^6 f ~& j% a/ ~( l7 R# BDesjardins公司宏观策略主管Royce Mendes 表示,我们现在谈论的不是用高达18%的利率来给经济降温。如果我们回顾2017年和2018年的上一个加息期,可以认识到当利率达到1.75%时,我们能够在房地产市场和耐用品市场看到明显的降温迹象,更高的利率肯定会造成负面影响。
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' L" T6 w, I% V就大多数加拿大人的利率而言,当银行的基准利率为1.75%时,商业银行给出的最优惠浮动利率为3.95%。而目前最优惠利率(prime rate)为2.45%。
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! O9 t( u: B# r; S! {2 l一些追踪市场利率预期的金融工具预计,今年央行将加息7个25个基点,即基准利率会从2020年3月延续至今的0.25%猛升到2%。这个水平将高于自2008-09年大衰退以来的利率,但仍低于历史标准。市场定价还暗示,本轮加息周期的“最终利率”约为2.25%。
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根据多伦多地产局公布的1月平均房价为1,242,793加元,以购买一个普通的100万元的公寓计算,目前浮动贷款优惠利率为1.55%,首付20万,贷款80万,则每月还款额为3216.44元。如果央行到明年加息1.75%,则每月还款额为3910.18元,在每月还款额不变的情况下,现有屋主每月需要多支付贷款利息693.74元,一年下来就要多支付8324.88元。而那些新办理贷款的屋主则每月还款额比现在大幅增加。) Z+ Y/ v; Q3 L& d: I
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. v- R+ X, {; f5 b0 U- p d7 ?图源:TD贷款计算器0 Z: S l* C9 x
/ v# O9 f$ ~, ?; M4 ]# ]/ }) f对于那些想买200万独立屋的人来说,贷款压力可想而知,即便以目前的3年期固定利率2.99%来计算,每月还款也要7563元,加息后则每月需还款9070元。
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2 F$ M9 q/ s9 O2 ] v央行预计,通胀率将在今年年中之前保持在接近5%的水平,然后在下半年随着与疫情相关的供应链问题减少,开始迅速下降。但如果这种情况未发生,央行可能不得不加快加息步伐。8 Y' E4 _$ F7 q4 k
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央行行长Tiff Macklem 已表示,可能采取分阶段行动,实施几次加息,然后暂停行动以评估这些变化对经济的影响。
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* q8 G* Y, c5 v1 @- t- e不过也有经济学家认为,央行加息超过100个基点,不会看到对经济的太大影响,一旦加息到1.5%时就需要密切关注房地产市场和零售销售情况,比如与装修有关的建筑材料、园艺设备等。Capital Economics经济学家Stephen Brown说,因为加拿大经济对上涨的借贷成本特别敏感,国内生产总值中很大部分与住房市场相关。
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' M6 w; O& R/ b5 U% K加拿大皇家银行(RBC)预计央行今年将加息4次,明年加息两次,届时央行的基准利率将回升至疫情前的1.75%。
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此前有人猜测央行可能会在3月2日首次即加息0.5%、而不是通常预期的0.25%,但也有人不认同。但无论如何央行加息已箭在弦上,剩下的就是加多少、加多久的问题。7 E F5 a( ]1 K) |, c
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